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にゃこの家

もと家blog。いまは、アメショと黒猫の猫らが跳び回ってます♪
2012/09/30

住宅ローン借り換え詳細です

120965
外に出たい byモモ
あけて by銀子
(玄関からの景色は一瞬しか見れないので、人気スポット。本気では逃げませんが、
 3歩くらいよくでます^^;)

手続きをして、そろそろひと月がたちますが、
「住宅ローン借り換え」の話です!
猫らの真剣な目に負けず劣らず夫婦で真剣に検討しました。

長々と数字の話が続きますが、興味があるかた続きをどうぞ^^


もともと借り換えに興味があったのですが、
きっかけは草津旅行中になんとなくつけっぱなしだったテレビから
「住宅ローンが最低金利へ」
というニュースがやっていたことです。

二人とも、旅行から帰ってもまだ夏休み中でしたので、銀行に行くいい機会!
まずは帰りの車から現在借りている住友信託へ相談の電話。
ところが、同じ銀行で借り換えってできないのですね。
知らなかったですよ!
渋滞に巻き込まれながら帰ったのですが、
まずはその日の夜に私がいくつか銀行をピックアップ。
次の日にオットがさらにそれを精査して、りそな銀行に決めました。

住信SBIネット銀行にとてもひかれたのですが、
今借りている住信と同じ系列なためここは対象とすることができませんでした。
そのほか、新生銀行・ソニー銀行等のランキング上位のところにもひかれたのですが、
「会って詳しく話しを聞きたい。都内しか窓口がないところは不便!」
という理由(その他の理由もありますが)でりそなに決定。
郵送だけでやりとり完了も可能のようですが、それは質問をたくさんしたい私向きではなかったです

さて、借り換えでいくら今後の返済予定額が減ったかが
興味をひかれるところではないかと思いますが、
我が家のはなんと「500万以上減りましたよ~

借り換えの手数料・保証料・司法書士への手数料 等で60万ほどかかりましたが、
差し引いても450万以上は総返済額が減りました

うちの条件はこちら。
・もともと3千何百万を30年固定、3.1%、期間は35年で借り入れ
 (正確には、土地と建物は4ヶ月くらいずれて融資を受けてるので違うのですが、そこはだいたいで)

・現在5年経過したところ。毎年繰り上げ返済をしていたため残り期間が19年。
  (繰上げをしていなければ、残り29年)

・もう30年固定の高い金利で借りる必要はない!
 ということで2千何百万を10年固定 1.3% 16年で借り換え。
  
よく「1%低くなる」「残り1000万以上」「残り期間10年以上」なら借り換え検討といわれますが
金利固定期間が30年から10年で十分になったことが大きく、
金利は「3.1→1.3」%と、ぐっと減り、
月々の返済額をいまと同じにすると「19年→16年」と縮めることができました。

450万も総返済額が減ったのはとてもうれしいことなのですが、
金額が大きすぎて、また、手元にお金が入るわけじゃないので実感がいまいちです^^;

それよりも、「あと約20年」と思っていたのが、「あと約15年」になったのが気持ち的にはとっても大きい!!
繰り上げ返済を今後も続けたら10年で完済の予定です。

ということで、我が家はいま「返済が終わったも同然」 という気分になってます。
いやいや、まだ2千何百万も残ってるし、10年後はもう50手前!といういまは想像できない先なんですけどね。
今年は、ちょうど元金を1000万返し終わったという節目だったので、
そこでさらに見直しがいろいろできてよかったです。

うちがこんなに借り換えによって総返済額を減らせたのは、
そもそも30年固定という高い金利で借りてたからなのですが、
6年前、リーマンショックもまだおこらず、「いまが金利の底!」といわれていたときに、
変動金利で借りるような博打はうちにはできなかったです。
そうしていたら、もっとローンを減らせてたけどね。とオットとしみじみ語っちゃいました。

今回も、りそなからは「変動金利ならさらに金利を引き下げます」とプッシュされ迷ったのですが、
「10年固定から変動金利にすることで(変動金利がこのままだと仮定しても)得するのは70万くらい」
「変動金利が最低のままとは10年以上続くとは思えないし、3年後あたりにぐっとあがってしまったり、
 繰り上げ返済も予定通りできなくなったりすると、高い金利で10年以上払わなくなるとリスクが高い」
ということで、またまた安全策の10年固定としました。

多少金利が下がったくらいでは、借り換えは手間隙のほうがかかってしまいますが
30年固定で借りている方で、
繰上げをしたり、10年以上経過したりして、残りの返済期間からいって10年固定でも大丈夫!
というかたは、借り換えにより2%近くかわるはずですので、かなーりお勧めです!

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コメント

こんにちは。
興味深く読ませていただきました。
うちは変動金利で35年ローンで借りています。
リーマンショック後で金利はかなり低く、
これから金利が上がるのでは?と迷いましたが
不動産屋さんいわく、この10年でもほとんど
金利は上がっておらず、これがいきなり急に
上がるとは考えにくい、と言われ、変動金利を
選びました。
ここ数年は変わっていませんが、この先ずっとは
どうなのですかね〜、とは思います。

早く返した者勝ちですよね。
借り換え、大成功ですね。

うちの猫たちはその後の経過は順調です。
玄関で出待ちするモモちゃん銀ちゃん可愛いです。

2012/10/07(日) 13:20:27 |URL|Aki #- [編集]
我が家も、にゃこさん家と同じ考えで固定金利にしてました
今回の借り換えも固定です
頑張って繰り上げ返済して早くローンを終わらせたいですね〜
2012/10/08(月) 23:53:53 |URL|kayo #- [編集]
返事がいつも遅くてすみません!!

Akiさんのところは変動で借りたのですね。
振り返ってみれば、それがここ何年かでは一番正解でしたよね!
上がりそうになればいつでも固定に切り替えできますし。
早くすっきりしたいですよね^^
住宅ローンを考えると、「宝くじをあてて、返せないかしら・・・」と非現実的な方向に考えがいっちゃいます^^;

2匹の猫ちゃんは元気になったんですね!
よかったです♪
2012/10/18(木) 21:05:45 |URL|にゃこ #- [編集]
返事がいつも遅くてすみません!!

固定から固定、うちと同じパターンですね♪
今回の借り換えでは変動もいいのでは?
と私は思ったのですが、オットの対してとくとは思えないという意見に説得されました。

ほんと早くすっきりしたいですね!
そして、リフォーム費用をためねば・・・^^;
2012/10/18(木) 21:07:58 |URL|にゃこ #- [編集]

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銀子  2009.6.2生まれ。アメショー・メス 面倒見のよいお姉さん気質。 最近は人間まで仕切りだし、ちょっと面倒。
モモ 推定2009.9月頭生まれ。雑種・メス かなりの甘えっ子体質。 手がかかるけど、何でもストレートなので楽。

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Author:にゃこ
ヘーベルでの新居生活を素敵にすべく日々奮闘・・・の日々は終り、いまは猫らとまったり中^^;
建築模様などはチューネン株娘にございます。ごった煮blogから家部門だけ独立させました。

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